今年年初，江苏印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。越来越多的应用场景让大众逐渐感受到，数字人民币原来已经离自己如此之近。

然而，无论是老百姓还是专业人士，对于数字人民币都有着或多或少的疑惑。我们为何要推广数字人民币？它将如何影响我们的生活？近日，现代快报记者带着这些问题专访了江苏省数字经济学会理事长、省政府参事、南京大学商学院教授沈坤荣，让我们一起听听他的见解。

△ 沈坤荣

数字人民币是现金的数字化形式，具有四大优势

现代快报：我们应该如何理解数字人民币？

沈坤荣：数字人民币 ( e-CNY ) 是中国人民银行发行的，以广义账户体系为基础，由指定运营机构参与运营并向公众兑换的法定货币，它是人民币的数字化形式，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，属于流通中的现金。

更通俗来说，数字人民币是广大老百姓所使用的现金的数字化形式，只不过它是以数字人民币钱包的形式存在的。目前与微信和支付宝类似，数字人民币主要通过扫描二维码达成实时交易，此外，还创新性地推出通过碰一碰 NFC 功能的双离线支付模式。它的出现将满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

现代快报：数字人民币相较于当前的第三方支付平台，有什么优势？

沈坤荣：我国当前第三方支付平台主要以微信支付、支付宝、云闪付等为主，它们的出现是为了解决过去的经济交易中以银行为中介进行资金划拨这种单一的支付手段所带来的支付手续繁琐、清算时间过长、交易成本较高、交易诚信问题频发的问题。而数字人民币作为一种法定形式的数字化货币和支付方式，更具有独特的优势。

一是安全性。数字人民币的安全性主要源自于两个方面，一方面是数字人民币是由主权信用背书的，是国家意志的体现；另一方面是数字人民币采用了双层加密算法，既能更好保护隐私，又能最大程度降低清算风险。

二是低成本性。传统的第三方支付平台的提现等操作是需要收取手续费的，而数字人民币执行与现金一致的免费政策，交易清算并不收取手续费。此外，数字人民币可以实现实时到账，这有利于提高资金的使用效率。

三是高效性。这主要体现在三个方面：第一，正如上述的数字人民币可以实现实时到账，经济循环中整体资金周转速度得以加快；第二，有别于传统电子支付手段需要依托于网络信号，数字人民币在终端设备无网络信号的状态下也能完成实时支付；第三，随着数字人民币应用场景的不断拓展，其支付效率将会进一步提高。

四是可扩展性。数字人民币具有条件支付和担保支付功能，可以在安全合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。这一特性决定了数字人民币具有强大的可拓展性，为数字人民币应用场景的不断拓展和业务模式的持续创新创造了良好的基础条件。

数字人民币利于保护消费者权益

现代快报：数字人民币的推行会给市场带来什么影响？

沈坤荣：随着数字经济规模的日益增大，在庞大的数字资产的交易、计价、清算支付中日渐需要一种新的数字货币形态为其提供配套支持。数字人民币就是在数字经济对于数字化货币形态的迫切需求中应运而生的。具体来看，数字人民币的推行将在如下方面对我国市场经济产生影响。

对金融市场的影响。首先，数字人民币的产生将使我国货币政策传导渠道更为顺畅，这有助于提高货币政策调控的精准性和有效性，同时更进一步地在全球范围内推广数字人民币，将会提升我国的国际政治经济话语权和竞争力。其次，数字人民币在各种补贴发放、贫困地区便捷支付、小微企业贷款等方面的场景应用将推进普惠金融的发展。最后，数字人民币的出现将会打破已有的支付体系，重塑支付领域的基本格局，使得支付生态更加公平化、高效化、低成本化。

对供给端的影响。一方面，数字人民币的产生将会使得印钞相关的纸张、印刷、存储、运输等行业，自动柜员机、银行柜员等面临被淘汰的风险，但也会为市场提供与数字人民币研发、运营及监管相关的工作岗位。另一方面，于企业而言，数字人民币不仅为企业提供了一种更为安全高效低价的支付清算方式，还通过应用场景的不断创新为企业发展创造了更多的市场机遇，催生了更多的经济业态，如新零售、无人零售等商业模式的创新及跨境贸易的发展。

对需求端的影响。首先，对于广大老百姓来说，数字人民币不仅较传统的第三方支付平台在支付清算方面具有低成本、高效率、隐匿性等优势，新场景新业态新消费的不断丰富还满足了人民群众日益多样化的消费需求。其次，其打破了传统第三方支付平台的垄断格局，支付的安全隐匿性促进了价格的透明化和消费者权益的保护。最后，数字人民币可以使信用数据的收集更加规范统一、查询更加精准安全、监管更加及时有力、修复更加实惠高效。

多地试点推广，数字人民币全覆盖是必然趋势

现代快报：今年，江苏各市都开始试点数字人民币，您觉得这释放出怎样的信号？

沈坤荣：2020 年 4 月，中国人民银行宣布数字人民币首批试点地区为深圳、成都、苏州、雄安新区及 2022 北京冬奥会场景，此后又增选了第二批和第三批试点，至今为止全国共有 17 个省市全域或部分地区开展数字人民币试点，其中全省范围均被列为数字人民币试点的只有广东、江苏、河北、四川四省。显而易见，被选为试点的地区尤其是广东、江苏、河北、四川被寄予厚望，以期在数字人民币的实践推广中树立标杆模范，积累成功经验。

在数字人民币的推广实践中，江苏省也应当为数字人民币的全面推行提供江苏经验。今年 3 月，省政府办公厅发布了《江苏省数字人民币试点工作方案》，这为推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善提供了基本遵循。各市积极行动，因地制宜，不仅制定了本市层面的《数字人民币试点工作实施方案》，还积极有为，在公共资源交易、教育领域、文化旅游、工资及补贴发放、公积金缴存、公交、医疗、物业缴费等众多领域实现了场景应用。

现代快报：您预计数字人民币还需要多久才会像支付宝、微信支付一样普及？

沈坤荣：支付宝、微信支付等第三方支付平台能够实现广泛普及、取得规模优势，主要是基于长期以来积累的海量的淘宝平台和微信平台的基础用户，但是数字人民币的普及并不需要像支付宝和微信支付平台那样经历长期艰难地探索，这是因为：

第一，数字人民币的安全、高效、低成本等特性决定了数字人民币的普及是大势所趋、民心所向。数字人民币相比较第三方支付平台在支付行为上更为安全、在支付速度上更为快捷、在支付成本上更为低廉，体现了普惠性和亲民性，因此，在国家层面的大力推行之下，实现全社会各领域的全覆盖是必然趋势。

第二，传统第三方支付平台为数字人民币的推广提供了诸多有益经验。依托第三方支付平台积累的诸多有益经验，数字人民币的研发和推广规避了许多可能的风险、降低了不必要的成本，极大缩短了推广普及的时间。

第三，数字人民币的推广践行了社会主义的优越性。社会主义的优越性之一在于能够集中力量办大事。而数字人民币作为央行法定货币，由国家信用背书，从国家战略的高度去谋划推进，更容易被广大人民群众认可和接受，这会极大程度降低推广的成本、缩短推广的时间。

市场迫切需要创新数字人民币应用场景

现代快报：对未来数字人民币的发展，您认为有何优化路径？

沈坤荣：数字人民币作为一种新型支付手段，在群众基础、应用场景、配套基础设施、监管制度等方面仍然存在短板，因而需要在这几个方面去重点攻关突破。

第一，强化宣传教育，培育数字人民币的群众基础。关键在于政府部门通过网络、电视、广播、宣传海报等多种方式加强对数字人民币的宣传和培训，特别是使公众了解数字人民币具备的隐匿性、高效性、低成本性等特性。

第二，创新应用场景，丰富数字人民币的平台基础。数字人民币的规模优势的发挥必然是建立在丰富庞大的应用场景之上的。所以，市场迫切需要创新数字人民币应用场景，要以服务经济高质量发展和满足人民对美好生活的向往为出发点和落脚点，实现个人、企业、政府以及各行各业全方位全覆盖，使数字人民币不止是充当消费缴费的钱包，同时还要兼具理财投资的功能。

第三，完善基础设施，夯实数字人民币的技术基础。正是数字技术的应用才确保了数字人民币交易的安全高效。随着数字人民币覆盖地区的不断增加、应用场景的不断丰富，必将对数字技术的稳定性和安全性提出新的挑战，这就要求数字人民币的底层技术必须日趋完善甚至突破。

第四，制定监管制度，构建数字人民币的运行基础。由于数字人民币仍处于局部地区研究试点阶段，未正式全面推行，而现行法律体系仍以传统货币为适用对象，针对性的法律法规和政策监管体系的缺位必然会导致市场运行的混乱。政府部门应大力推动数字货币立法，完善数字货币的技术标准和监管机制。

现代快报 + 记者 龙秋利

（受访者供图 编辑 高霞）